【コレさえ知っておけばOK】住宅ローンを組むときに損しないための賢い方法

混ぜるな危険！住宅ローンで夫婦ペアローンをオススメしない理由

最近よく耳にするペアローン。
１つの物件に対して、夫婦２人でそれぞれ住宅ローンを組むスタイルのことです。

夫婦２人の年収でローン審査できるので、より高額で理想に近い住宅を購入ができるメリットは大きいですよね。ただ、住宅ローンを長年担当してきた者としては、個人的にはペアローンを全力でおすすめしません💦

なぜなら、そのペアローンは「夫婦2人がトラブルなく、順調に返済できること」が大前提ではじめて買える物件とういこと。つまり、2人に何かあった時は……😱

というわけで、ペアローンをおすすめしない理由やメリット・デメリットをわかりやすく図やイラストを用いて解説していきます。

住宅ローンで夫婦ペアローンにするメリットは２つ

ペアローンのメリット①は言葉通りの意味なので省略します。
ペアローンのメリット②である夫婦それぞれが住宅ローン控除を使えるのは魅力的ですよね。

たとえば、2023年に新築の認定住宅を購入した場合、住宅ローン控除の対象となるのは借入額の最大5,000万円が上限です。

ペアローンの場合なら、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるため、単独での住宅ローンよりも高い税制メリットを得ることができます。

住宅ローンで夫婦ペアローンにするデメリットは３つ

夫婦ペアローンの３つのデメリットの中で、注意してほしいものがデメリット②と③です。
たとえば、ペアローン借入中に夫が死亡した場合、団体信用保険のおかげで夫の住宅ローン残高はゼロになります。

しかし、妻の住宅ローン残高は残ったままなので、妻1人で返済を続けていくことになります。
出産育児などで働き方が変わり、収入が以前より少なくなっていた場合は、妻1人で住宅ローンを返済していくのは大変ですよね。

【新登場】ペアローン団信なら夫婦ペアローンでも大丈夫？

ここ最近は、夫婦ペアローン利用者のいずれか一方に万が一のことがあった場合、2人とも住宅ローン借入残高がゼロになるペアローン団信が誕生しました。（夫婦それぞれのローンに＋0.2%金利上乗せなど条件あり）

「これならペアローンでも安心！」と思いきや、税金の問題があります！

団体信用生命保険からの保険金支払いによって住宅ローンを完済された場合、ペアローン相手方の住宅ローンが免除される部分に関して一時所得とみなされ、所得税の課税対象となる場合があります

夫婦ペアローンを利用してる女性側の意見は「後悔」が多い

実際に夫婦ペアローンを組んだ後、育児などで働き方に変化があった女性の声を参考にしてください。

（住まいサーフィン「ペアローンのメリット・デメリットは何？収入合算との違いも解説！」からコメント引用）

筆者の周りでもペアローン利用者は正直多いです。どんどん住宅価格が上昇し、手が届きにくい価格帯になっているので仕方ない部分もあると思います。

けれど、将来的に妊娠出産を視野にいれてる場合は、女性は働き方を変えざる得ない可能性が大いにあります。確実に夫の年収がどんどん上がるので大丈夫！などを除いては、安易にペアローンは組まないほうがいいと個人的に思います。

夫婦ペアローン利用中に離婚！住宅ローンのせいで離婚できないトラブル多発！？

金融機関によって多少の判断は異なりますが、基本的に住宅ローン返済中に離婚する場合はこの２つ方法になります。

離婚時は住宅をどちらの名義にするのか、住宅ローンの残債はどうやって支払っていくのかなどで揉めることがとても多いです。

元々ペアローンとなっていたものを1本化しようとすると、1人の住宅ローンの返済負担は大きくなりますよね。

離婚による名義変更のため金融機関に再度住宅ローン審査の申請をすることになります。もともとは夫婦２人合わせた年収で買えた物件である場合がほとんど。

離婚してペアローンから単独債務にする場合は1人の年収では足りず、審査が通らない可能性も高めです。離婚したいのにペアローンのせいで、なかなか離婚が進まないのは嫌ですよね。

（※単独債務とは、ローンを借りる人が1人であること）

住宅ローンを組むときは不動産の営業マンを過信しないで

こんな不動産の営業マンからの謳い文句を聞いたことはありませんか？

👨営業マンA「奥様も働いていらっしゃいますし、夫婦２人ならこちらのマンション購入も全然問題ないですよ〜💴」

👨営業マンB「人気のマンションですので、早くしないと他のお客様から申し込みが入ってしまいますよ」

👨営業マンC「このへんのエリアでは、なかなか出てこないお宝物件ですよ！次はいつになることやら」

彼らは不動産販売のプロです。
話を聞いてるうちに、どんどんその物件が欲しくなってペアローンなら……買える🤩✨
と安易に流されてはダメです！

【金利タイプ別】住宅ローンの金利の選び方で損しない賢い方法は？

まず、住宅ローンの金利タイプにはさまざまな種類があり、その代表３つがこちら。

【住宅ローン金利タイプ別】変動金利型が向いてる人

【住宅ローン金利タイプ別】固定期間選択型が向いてる人

【住宅ローン金利タイプ別】全期間固定型が向いてる人

今後の住宅ローン金利はどこまで上がる？どうするのがベスト？

2024年3月にマイナス金利は解除されました。
2024年6月からは円安の対策として、日銀は金融政策決定会合にて0.25％の利上げを決定。

「利上げは慎重に行う」と発表しており、個人的には当面大きな動きはなさそうかなという見解です。

ただ金融政策決定会合で長期国債買入れを減額していく方針を発表していたので、変動金利よりも固定金利のほうが金利上昇の傾向が強いかもしれないと個人的に感じています。

ちなみに最近の金利傾向はこんな感じでした。（2024年12月調べ）

金利が上がると、いつから住宅ローンの変動金利に影響がでる？

金利が上昇しても過度な心配はいらない理由は2つ

変動金利型には、以下の2つのルールが適用されるため、金利が上昇しても過度に心配する必要はありません。

これは、金利の急激な上昇による返済額の変更で、家計を圧迫することを防ぐためと言われています。変動金利型では、毎年４月と10月の２回金利の見直しが行われますが、毎月の返済額の見直しは５年ごとに行われます。

つまり、５年間は金利がどんなに上がろうが下がろうがローン返済額はずっと同じということ。
6年目のローン返済額が変わる時までに対策すれば大丈夫です。

【住宅ローンのおすすめ返済方法】元利均等返済？元金均等返済？正直どっちがいいの？

住宅ローンの元利均等返済とは？

元利均等返済とは、元金と利息を合わせて均等に返済する返済方法のこと。
毎月の返済額が常に同じ金額なので家計の収支がたてやすいが、総返済額は元金均等返済より大きくなります。

住宅ローンの元金均等返済とは？

元金均等返済とは、住宅ローンの元金にあたる金額を均等に割り、さらに残高に応じた利息を上乗せした金額を支払う返済方法。住宅ローンの返済当初は、元金が一番多いので、返済額が大きくなるのが特徴です。

住宅ローン返済方法でそこまで大きな差はない！

金融機関が住宅ローン借入審査時にみるポイントは？

約９割の金融機関が住宅ローン借入時の審査項目としてる内容がこちらです。

【住宅ローン審査に不安がある人向け】フラット３５と民間金融機関の比較

フラット３５の特徴は団体信用生命保険の必須か、金利プラン、保証料の有無になります。

【まとめ】住宅ローンを組むときに損しないための賢い方法はコレ！